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新春走基层|一年之“计”在于春 稳健理财添“财气”

编辑:大魔王 2019-02-14

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  周围都是居民小区,中行鲁班支行大年初四就开门营业了。手里余钱多,盘算更周全,春节里市民有不少的理财需求,第一个想到的是去口的银行。两位理财经理业务娴熟,曾多次在行业评比中获。他们总结出,居民春节期间主要关注年终理财、家庭保险和出国旅游结售汇三点。

  考虑健康保险等家庭保障。趁着过年网点人不多,老客户正好找理财经理给家庭投资作个全面分析,拾遗补缺,与民生密切相关的保险常被主动提起。保险期缴的资产性配置和账户贵金属投资恰好是裴璐的专长,他是卢湾支行闻名的“保险业务专家”。“尤其是年轻人,接受保险的程度越来越高。比如聊到身边有朋友得了甲状腺癌,觉得自己也有必要配置重疾险。”

  今天是正月初五,民间习俗“迎财神”。一大早,中国银行鲁班支行门外的局门上行人寥寥,裴璐和屠蕴婷两位理财经理像往常一样提前半个多小时到岗。“过年时客户量少一些,但平常忙忙碌碌的上班族假期才有空闲,正好错峰来网点,找理财经理畅聊全年的投资大计。我们早就准备好啦。”

  “我们推荐给客户的常用稳健品种主要有存款类产品、保险和黄金。”裴璐的客户群以中老年居民为多,做资产配置时他都会推荐这些产品作为底仓。期缴类的年金产品,缴款多年后,每年能从账户中提取一笔现金补充用度。保险除了保障作用还有传承功能,把资产无风险地传给下一代。另外,今年金价步入上涨快车道,适度配置黄金有必要。对有贵金属投资收藏习惯的人,一部分资金配置投资金条,也可买些熊猫金币等纪念币,既能收藏又有升值变现空间。

  春节里银行说闲也不闲,尤其是理财经理。裴璐和屠蕴婷各自服务的客户有数百位之多,相当于几百个家庭的“金融投资顾问”,手机24小时开机待命。一到晚上,手机里就会收到客户发来的咨询消息,他们一一及时作答。

  她解释说,和传统的固定收益产品比较,净值型产品没有明确的预期收益率,净值定期公布,投资者根据实际的运作情况,享受收益或承担亏损。行情好的时候,可以打破收益天花板;行情差的时候也会出现亏损,但风险小于股票。风险承担能力较强的投资者比较适合净值型理财,风险承受能力较弱的投资者,可以从简单的投资门槛低、流动性高、风险等级低的货币性净值产品入手,等到合适的时机再进行资产配置和投资。

  

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  图说:今天上午,裴璐为客户李先生理财规划 来源/采访对象供图(下同)

  年初五,正好聊聊猪年的理财大计。今年市场不确定因素多,两位银行理财经理不约而同提示“稳健理财”,第一个推荐的是存款类产品。银行理财产品起点降到1万元,几乎人人能买;大额存单20万元起,收益稳稳的。

  出国旅游结售汇需求增加。外币业务是中国银行的一大特色,春节长假后期居民旅游归来,把用剩的外币换民币,顺便问问银行能代办哪些国家的签证通业务,为下次出行做准备。

  裴璐介绍说:“作为一名银行理财师,给每位客户提供最合适的资产组合是核心工作职责。资产配置不仅要建立在和客户深度交流、了解客户与产品的匹配程度上,更要根据情况的变化,在最短时间内找到合适的策略,调整持仓。”银行理财经理不仅要钻研金融投资业务,还要当社区“百事通”。有时客户找家政、找医疗专家、给孩子找学校,都会向理财经理寻求和帮助。

  

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  随着资管新规颁布实施,一个最明显的变化是银行理财产品打破刚性兑付。不时有客户来银行问:“是不是以后理财都不保本了,还安全吗?还能买吗?”屠蕴婷分析,预期收益型理财产品将逐渐退出历史舞台,净值型产品未来会越来越普遍,成为理财市场的主流。

  打理好“一笔小财”年终。客户平时比较关心对的理财产品推荐,春节来网点一开口便问有没有专供年终投资的产品。“当然有啊,就叫‘年终专属理财产品’。”屠蕴婷点开手机里的一张表格,列出了今年2月期间银行在售的十几种理财产品。其中两款年终专属理财产品用喜气洋洋的红色字体特别标注,256天的参考年化收益率4.15%,225天的参考年化收益率4.10%。春节假期正好是产品募集期,初七及初八分别开始计息,年化收益率比普通产品至少高出0.1个百分点。她告诉客户,通过手机银行也能方便购买。

  裴璐发现,健康保障、子女教育和养老资金安排,是居民关心的热点。其中健康保障排在保险需求的第一位。他会根据客户需求的特点,从与银行有渠道合作的十几家保险公司产品中,挑选出适合的品种。比如,品牌口碑好、既保轻症又保重症的重疾险,最好是保费不高保额高的期缴保险,赔付杠杆高,对客户来说更实惠。